美容室と信用金庫

美容室・理容室を開業するあなたへ

信用金庫と取引する3つのメリット【これから開業なさるオーナーさんであれば特に】

 

 

税理士の山本です。

 

 

 

「なぜ、開業当初は、メガバンクではなく信用金庫と取引した方がいいんですか?」

 

 

 

これから美容室を開業予定のオーナー様に、こんなご質問をいただきました。

 

 

 

はい。信金さんから融資を受けるメリットは、大きく分けると3つあります。

 

 

 

①借りやすい

 

 

ここでいう「借りやすい」とは、「メガバンクや地方銀行に比べると」という意味です。

 

 

 

銀行の中でも規模が大きい「メガバンク」は、自分と同じ、大きな会社をメインの融資先にしています。

 

 

 

逆に、規模が小さい「信用金庫」は、小さな会社をメインの融資先にしています。

 

 

 

「地方銀行」は、その中間というイメージです。

 

 

 

したがって、個人事業者や中小企業が融資を受けようとするのであれば、

 

 

 

「まずは信用金庫」と考えていただくとベターということです。

 

 

 

ちなみに、なぜメガバンクが大きな会社を相手にしているかというと、

 

 

 

メガバンクは信用・格・ネームバリューがありますから、たくさんの会社が融資を受けたいとやって来ます。

 

 

 

その中から「業績が良く・安定性の高い会社(地域の優良企業)」に融資をすれば良いわけです。

 

 

 

つまり、あえて「安定性の低い中小企業」に融資する必要がないことから、

 

 

 

メガバンクのハードルは高いということです。

 

 

 

②プロパー融資が受けやすい

 

 

 

民間の銀行からの融資は、大きく2つに分かれます。

 

 

 

信用保証協会が保証を付ける融資と、その保証がない融資です。

 

 

 

前者は「保証協会付き融資」、後者は「プロパー融資」と呼ばれます。

 

 

 

保証協会付き融資は、返済不能時には信用保証協会が肩代わりをするため、

 

 

 

銀行にとってはリスクが少ない融資です。

 

 

 

ゆえに貸しやすい。私たち経営者にとっては借りやすい。

 

 

 

一方、信用保証協会の保証については「信用保証料」を私たち経営者が支払わなければならず。

 

 

 

これがなかなかの負担ですよね。

 

 

 

したがって、「できればプロパー融資を受けたい」というのが、

 

 

 

借りる側である私たちの希望になります。

 

 

 

ここで、ひとつの目安をお伝えすると、

 

 

 

メガバンクは、年商10億円を超えるくらいの会社をプロパー融資の対象としているそうです。

 

 

 

地方銀行は、年商が3億円を超えるくらいの会社を。

 

 

 

そして、それより年商が少ない会社がプロパー融資を受けたいのであれば、信用金庫からということになります。

 

 

 

※もちろん、実際は年商だけで決まるほどシンプルではなく、

財政状態などを加味してプロパーがでるかどうかが決まりますが、

やはり他の銀行と比べると、信用金庫さんのハードルは低いです。

 

 

 

③借りる時も、借りた後もやさしい

 

 

上記1でメガバンクは、「業績が良く・安定性の高い会社(地域の優良企業)」に融資をするとお伝えしました。

 

 

 

これ、逆にいうと、「業績が悪く・安定性の低い会社」には融資をしないということですが、

 

 

 

これは借りたあとも同じです。

 

 

 

つまり、融資を受けたあと、業績が悪くなるようであれば追加融資しないのはもちろん、

 

 

 

場合によっては早期回収をはかるのがメガバンクです。

 

 

 

銀行の中でもメガバンクは、融資先を1番「数字(業績)」で見ています。

 

 

 

その点、とてもドライでシビアです。

 

 

 

対して信用金庫は、数字も当然見ますが、メガバンクに比べれば寛容と言えます。

 

 

 

メガバンク並みに厳しくしていたら、融資をできる人がいなくなってしまうからです。

 

 

 

よって、数字以外の評価も大切にしています(経営者の能力・性格、事業の内容や将来性などです)。

 

 

 

言い方を変えると、融資を受けたあとに業績が悪くなった場合でも、

 

 

 

極端に追加融資を躊躇したり、早期回収をはかることが少ないのが信用金庫です。

 

 

 

そもそも、信用金庫のビジネスモデルは「地域密着」です。

 

 

 

にもかかわらずシビアでドライ過ぎると、

 

 

 

その地域でワルイ噂がたち、商売がやりづらい、という事情もあるでしょう。

 

 

 

いずれにせよ。借りるときにやさしく、また借りたあともやさしい信用金庫のほうが、

 

 

 

個人事業者・中小企業の資金繰りは安定するということです。

 

 

 

以上3点が、信用金庫のメリットとなります。

 

 

 

今日は、信用金庫のメリットについてお伝えさせていただきました。

 

 

 

もちろん、メリットがあればデメリットもあるのが世の常です。

 

 

 

そこで後日、信用金庫のデメリットについてもお伝えしたいと思います。

 

 

 

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税理士の山本 佳です。千葉・東京を中心に、美容室・理容室の経営者の方々へ、税務顧問サービス・融資サポートを行っています。美容室・理容室の顧問契約、開業や融資でお悩みの方は、ご相談ください。

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